Decyzja o zaciągnięciu kredytu, zarówno dla firmy, jak i dla osoby prywatnej, wymaga starannego przygotowania.
Dobrze przemyślany proces pozwala uniknąć problemów finansowych i zwiększa szansę na uzyskanie korzystnych warunków kredytowych. Przygotowanie obejmuje uporządkowanie dokumentów, analizę własnej zdolności kredytowej i przedstawienie bankowi rzetelnego planu finansowego. Zatem, jeśli myślisz o zaciągnięciu kredytu, przeczytaj niniejszy wpis i przygotuj Swój biznes jak najlepiej. Uzyskasz środki znacznie szybciej i otrzymasz korzystniejsze warunki.
Uporządkuj swoją dokumentację finansową
Zanim pójdziesz do banku, upewnij się, że wszystkie Twoje dokumenty są uporządkowane i rzetelnie sporządzone.
Przygotuj wyciągi z rachunku bankowego, a także rachunek zysków i strat oraz bilans, jeśli prowadzisz jednoosobową działalność gospodarczą, przygotuj zestawienie z Książki Przychodów i Rozchodów.
Przygotuj także deklaracje podatkowe (najlepiej ostatni CIT / PIT i deklaracje VAT, jeśli jesteś czynnym podatnikiem VAT) oraz zaświadczenia o braku zaległości z urzędu skarbowego, oraz ZUS. Pamiętaj, iż zaświadczenia z urzędu oraz ZUS nie powinny być starsze niż 30 dni.
Następnie poukładaj wszystkie dokumenty, zaczynając od zaświadczeń, a na deklaracjach kończąc.
Powinieneś także zwrócić uwagę na księgowość oraz rozliczenia.
Sprawdź, czy masz złożone wszystkie deklaracje oraz zapłacone kwoty podatku, oraz składki na ZUS. Czy wszystkie kwoty zostały wpłacone w odpowiednich terminach i nie ma zaległości, nawet niewielkich.
Sprawdź, czy nie zalegasz z zapłatą u kontrahentów, tak aby nie wystąpiło zagrożenie wpisania Twojej zaległości do KRD.
Dokumenty, które potrzebujesz przygotować
- Wyciągi bankowe, rachunki i faktury potwierdzające przychody i koszty.
- Deklaracje podatkowe za ostatnie lata, zarówno CIT / PIT, jak i VAT
- Zaświadczenia o niezaleganiu w urzędach: ZUS, US
Co powinno być uporządkowane
- Stan księgowości – wszystkie dokumenty muszą być rzetelnie zaksięgowane i dostępne.
- Terminy rozliczeń – upewnij się, że nie ma opóźnień w płatnościach ani zaległości.
- Brak zaległości wobec kontrahentów i instytucji publicznych zwiększa wiarygodność w oczach banku.
Przeanalizuj swoją zdolność kredytową
Zanim złożysz wniosek o kredyt, dokładnie sprawdź, na co stać Twoją firmę lub Ciebie osobiście. Przeanalizuj przychody i wydatki. Zobacz, ile pieniędzy zostaje na spłatę kredytu.
Jeśli wnioskujesz o 100 000 000 kredytu na 5 lat, potrzebujesz zabezpieczyć co najmniej 18 000 zł na spłatę. To wyliczenie jest szacunkowe, ponieważ nie uwzględnia rodzaju kredytu, stopy oprocentowania i rodzaju rat. Jednak to, co powinieneś zrobić, to oszacować swoje możliwości w zakresie wysokości kredytu.
W zakresie wskaźników ważne jest, aby Twój biznes był rentowny. Ważne jest także, aby spółka czy działalność generowała w miarę stabilne wyniki. Oczywiście biznesy sezonowe także mają szanse uzyskać finansowanie, jednak w takich przypadkach nieco inaczej należy podejść zarówno do przedstawienia dokumentacji, jak i do zabezpieczeń.
Sprawdź swoje finanse
- Dokładnie przeanalizuj swoje przychody, zarówno te regularne, jak i sezonowe.
- Przejrzyj swoje wydatki, aby wiedzieć, ile środków możesz realnie przeznaczyć na spłatę kredytu.
- Oceń przepływy pieniężne – stabilny cash flow to bardzo istotny argument dla banku
Oblicz wskaźniki
- Rentowność – czy Twoja działalność generuje zysk, i jaka jest rentowność sprzedaży
- Płynność finansowa – możliwość szybkiego spłacenia bieżących zobowiązań.
- Zadłużenie – zbyt wysokie zobowiązania mogą zmniejszyć szanse na kredyt
Uporządkuj historię kredytową
Bank sprawdzi Twoją historię w bazach takich jak BIK, BIG lub KRD.
Ważne jest, aby nie było wpisów dotyczących twojej firmy. Jeśli masz obawy, że być może istnieje jakaś zaległość, możesz zwrócić się do tych podmiotów i zamówić raport. Możesz też spłacić kredyty, które obniżają Twoją wiarygodność.
Dobrze prowadzona historia kredytowa zwiększa szanse na uzyskanie kredytu na korzystnych warunkach.
Co sprawdzić
- Raporty z BIG, BIK lub KRD – upewnij się, że wszystko jest w porządku
- Historia spłat wcześniejszych kredytów – terminowość spłat wpływa na ocenę ryzyka
- Inne zobowiązania, np. leasingi lub pożyczki od instytucji innych niż bank
Jak poprawić rating
- Spłać zaległości lub przynajmniej ustal harmonogram ich spłaty z wierzycielem
- Wyjaśnij z bankiem ewentualne rozbieżności, jeśli masz karty kredytowe lub inne zobowiązania
- Spłać kredyty, które mogą obniżać Twoją zdolność kredytową
Przygotuj biznesplan
Nie musisz od razu pisać skomplikowanego biznesplanu.
Wystarczy prosty plan, w którym napiszesz, na co chcesz przeznaczyć pieniądze z kredytu, ile przewidujesz przychodów i kosztów oraz kiedy i w jakiej wysokości planujesz spłacać raty. Jeśli masz pytania dotyczące przygotowania biznesplanu, zapraszam do naszych dwóch wpisów na blogu.
- https://lantis-consulting.pl/jak-napisac-biznesplan/
- https://lantis-consulting.pl/jak-wykorzystac-biznesplan/
Co powinien zawierać
- Jasno określony cel kredytu – inwestycja, rozwój działalności czy konsolidacja zadłużenia
- Plan wykorzystania środków – jak dokładnie zostaną wykorzystane pieniądze z kredytu, czyli na co przeznaczysz konkretne kwoty
- Prognoza finansowa – przewidywane przychody, koszty i zyski na kolejne miesiące lub lata
- Harmonogram spłat – realistyczny plan zwrotu pożyczonych środków
Dlaczego to ważne
- Uzasadnia bankowi sens zaciągnięcia kredytu i minimalizuje ryzyko odmowy
- Pozwala Tobie samemu ocenić opłacalność przedsięwzięcia i przygotować się na ewentualne trudności
Ustal zabezpieczenia
Bank dosyć często wymaga zabezpieczenia kredytu.
Zabezpieczeniem może to być nieruchomość, ruchomości, poręczenie majątkowe innej osoby albo gwarancja (na przykład gwarancja de minimis Banku Gospodarstwa Krajowego). Zastanów się, co możesz zaproponować i jaka jest wartość tych zabezpieczeń (najkorzystniej podać wartość według wyceny).
Im bardziej wartościowe i łatwo zbywalne składniki majątku, tym łatwiej będzie Ci dostać kredyt.
Możliwe formy zabezpieczenia
- Hipoteka na nieruchomości, którą posiadasz; hipoteka na nieruchomości osoby trzeciej
- Zastaw na ruchomościach lub papierach wartościowych
- Poręczenia osób trzecich
- Gwarancje bankowe lub ubezpieczenie
Oceń swoje możliwości
- Zastanów się, co możesz zaoferować bankowi jako zabezpieczenie kredytu. Zrób listę potencjalnych rozwiązań
- Określ wartość i płynność tych zabezpieczeń – bank musi być pewny, że można je zrealizować w razie problemów
Sprawdź oferty i porównaj warunki
Nie korzystaj z pierwszej oferty, jaką znajdziesz lub otrzymasz.
Sprawdź oprocentowanie, prowizje, opłaty i czas spłaty. Porównaj kilka ofert z różnych banków – komercyjnych, spółdzielczych lub u pośredników. Dzięki temu możesz znaleźć kredyt, który będzie dla Ciebie najkorzystniejszy. I przede wszystkim będzie dopasowanych do Twoich możliwości i potrzeb.
Na co zwrócić uwagę
- Oprocentowanie kredytu – stałe czy zmienne
- RRSO – całkowity koszt kredytu uwzględniający wszystkie opłaty
- Prowizje, opłaty manipulacyjne i dodatkowe koszty jak obowiązkowe ubezpieczenia
- Okres kredytowania – krótki może obciążać budżet, a długi zwiększa całkowite koszty
- Wymagania banku – minimalna zdolność kredytowa, dokumenty, zabezpieczenia
Gdzie szukać ofert
- Banki komercyjne oferujące szeroki wybór produktów kredytowych
- Banki spółdzielcze, które czasem mają korzystniejsze warunki dla lokalnych przedsiębiorców
- Pośrednicy finansowi, którzy mogą porównać oferty wielu instytucji w jednym miejscu
Przygotuj się na rozmowę z bankiem
Na spotkaniu bank będzie chciał wiedzieć, jak działa Twoja firma, w jakiej kondycji są Twoje finanse i jakie masz plany na przyszłość.
Przygotuj odpowiedzi na potencjalnie trudne pytania. Przygotuj argumentację – dlaczego potrzebujesz wsparcia finansowego, dlaczego dokładnie w takiej kwocie, na co przeznaczysz te pieniądze i jak korzystnie wpłynie to na Twój biznes.
Dobrze przygotowana rozmowa zwiększa szanse na pozytywną decyzję.
O jakie informacje może pytać bank
- Szczegóły dotyczące Twojej firmy, rodzaju działalności i doświadczenia na rynku
- Informacje o finansach, historii kredytowej i przepływach pieniężnych
- Twoje plany inwestycyjne i strategia spłaty kredytu
Co warto przygotować
- Odpowiedzi na trudne pytania dotyczące ryzyka, zabezpieczeń i stabilności przychodów
- Argumenty przemawiające za potrzebą kredytu i jego wpływem na rozwój działalności
- Dokumenty dodatkowe, które mogą zwiększyć zaufanie banku, np. referencje od kontrahentów lub audyt finansowy
Najczęstsze błędy – czego unikać
Brak przygotowanej dokumentacji
Złożenie wniosku z niekompletnymi dokumentami; złożenie wniosku z niespójnymi danymi.
Ukrywanie problemów finansowych
Nie ukrywaj problemów finansowych. Być może bank, nawet w takiej sytuacji, będzie gotowy przedstawić Tobie jakiś specjalne, dedykowane rozwiązania.
Składanie wniosków do wielu banków jednocześnie
To negatywnie wpływa na scoring. Najlepiej wybrać jedną ofertę, po dokładnej analizie i złożyć wniosek tylko do jednego banku. Jeśli natomiast ocena wniosku się przedłuża, możesz złożyć wniosek do drugiego banku, jednak po jakimś czasie od złożenia pierwszego wniosku.
Brak planu wykorzystania kredytu
Ogólnikowe opisy typu: „na rozwój firmy”. Tylko konkret. Kwota 100 000 na maszynę. I uzasadnienie – do czego maszyna służy, jak przyczyni się do rozwoju firmy.
Ignorowanie kosztów dodatkowych
Nie kieruj się tylko oprocentowaniem. Musisz patrzeć także na koszty dodatkowe, które wiążą się z przyznaniem kredytu. Prowizja. Ubezpieczenie. Warunki spłaty. Dodatkowa opłata w przypadku wcześniejszej spłaty. Zabezpieczenie. To wszystko elementy kredytu, które wpływają na jego koszt.
Niewłaściwy timing
Wnioskowanie w złym momencie dla firmy. Bywa tak, że pieniądze są potrzebne wtedy, kiedy firma nie może pochwalić się doskonałą kondycją finansową. Wtedy należy rozważyć za i przeciw. Oszacować korzyści i potrzeby.
Brak analizy alternatyw
Kredyt nie zawsze jest najlepszym rozwiązaniem. Poszukaj innych sposobów pozyskania pieniędzy. Może pożyczka od kogoś znajomego? A może zwiększenie kapitału własnego? Szukaj rozwiązań, które będą dla Ciebie najtańsze i będą elastyczne.
Nieprzeczytanie umowy
Nie podpisuj umowy, jeśli nie rozumiesz warunków. Umowy z bankiem bywają napisane trudnym i charakterystycznym językiem. Jeśli jakiś zapis w umowie nie jest dla Ciebie jasny, pytaj o wszystko. Możesz także skorzystać z pomocy prawnika.
Zaciągnięcie kredytu jest dosyć wymagającym przedsięwzięciem. Aby zwiększyć swoje szanse na uzyskanie korzystnych warunków, przygotuj swoją firmę i dokumenty najrzetelniej jak zdołasz.
